La mayoría de seguros de hogar pueden cubrir las placas solares, porque al estar fijadas al edificio suelen considerarse parte del continente. Pero no lo hacen automáticamente: hay que comunicar la instalación a la aseguradora, actualizar el capital asegurado y comprobar qué coberturas incluye la póliza. Las más importantes son incendio, fenómenos atmosféricos (viento y granizo), daños eléctricos y responsabilidad civil. Las averías de los equipos suelen quedar fuera y corresponden a la garantía del fabricante.
Una instalación de 6.000–10.000 € en el tejado expuesta al viento, el granizo y las tormentas merece estar bien asegurada. Y en zonas como la Comunitat Valenciana, donde los episodios de lluvias torrenciales y vientos fuertes no son raros, conviene conocer también el papel del Consorcio de Compensación de Seguros.
Información orientativa. Cada póliza tiene sus propias condiciones: léelas o consulta con tu mediador antes de dar nada por cubierto.
En este artículo vas a ver:
- Si las placas están incluidas en el seguro y en qué partida.
- Qué suele cubrir y qué no.
- Los riesgos extraordinarios y el Consorcio.
- Cómo evitar el infraseguro.
- Qué hacer si hay un siniestro.
Respuesta rápida: llama a tu aseguradora, comunica que has instalado placas (con su valor según factura), pide que se incluyan en el continente y comprueba que la póliza cubre fenómenos atmosféricos, daños eléctricos y responsabilidad civil. El aumento de la prima suele ser pequeño.
¿Están incluidas? Continente y contenido
Un seguro de hogar distingue dos partidas:
| Partida | Qué incluye | ¿Y las placas? |
|---|---|---|
| Continente | El edificio y lo que está fijado a él: paredes, tejado, instalaciones fijas | Las placas, la estructura y el cableado, al estar fijados al edificio, suelen incluirse aquí |
| Contenido | Los bienes muebles: muebles, electrodomésticos, objetos personales | Algunas pólizas incluyen aquí el inversor o la batería, si no están considerados instalación fija |
Cada aseguradora lo define a su manera en las condiciones de la póliza. Lo importante es que todos los componentes estén cubiertos en alguna de las dos partidas, y que el capital asegurado de esa partida tenga en cuenta su valor.
Lo que tienes que hacer
- Comunica a la aseguradora que has instalado placas solares, con la fecha y el valor según factura.
- Pregunta en qué partida se incluyen las placas, el inversor y la batería.
- Actualiza el capital de esa partida.
- Pide que lo confirmen por escrito, en un suplemento de la póliza o en las condiciones particulares.
En un piso o un edificio
Si la instalación es de la comunidad de vecinos (en la cubierta común), debe incluirse en el seguro de la comunidad, no en el de cada vivienda. Si es una instalación individual en la cubierta común, conviene aclarar en la junta qué seguro la cubre y quién responde de los daños que pueda causar.
Qué suele cubrir
Si las placas están incluidas en la póliza, estas son las coberturas más relevantes. Revisa en tus condiciones si las tienes y con qué límites.
| Cobertura | Qué cubre en una instalación solar | Qué revisar en la póliza |
|---|---|---|
| Incendio y explosión | Daños por incendio en las placas, el inversor o el cableado, y los que causen al resto de la vivienda | Que no excluya instalaciones de generación |
| Fenómenos atmosféricos | Daños por viento, granizo, lluvia o nieve | El umbral de velocidad del viento a partir del cual cubre y si hay franquicia |
| Daños eléctricos | Daños en el inversor u otros equipos por sobretensiones, cortocircuitos o un rayo cercano | Límite de indemnización, a menudo bajo; si cubre aparatos de más de cierta antigüedad |
| Responsabilidad civil | Daños a terceros: una placa que se desprende y cae sobre un coche o un vecino, una filtración al piso de abajo | Que cubra la instalación y su límite |
| Daños por agua | Filtraciones causadas por la instalación, en algunos casos | A menudo excluye las filtraciones por falta de mantenimiento o defectos de instalación |
| Robo | Robo de placas, inversor o batería | Si cubre bienes en el exterior o en el tejado |
| Rotura de cristales | En algunas pólizas, la rotura del vidrio de las placas | Muchas excluyen expresamente las placas solares de esta cobertura |
Lo más importante
Para una instalación en el tejado, las coberturas clave son fenómenos atmosféricos (granizo y viento), daños eléctricos (para el inversor) y responsabilidad civil (por si una placa causa daños a otros). Comprueba especialmente esas tres.
Qué no suele cubrir
| Exclusión habitual | Por qué | Quién responde entonces |
|---|---|---|
| Avería del inversor o de la batería por desgaste o fallo interno | No es un siniestro accidental | La garantía del fabricante |
| Defectos de fabricación de las placas | Igual | La garantía del fabricante |
| Daños por una mala instalación | Responsabilidad de quien instaló | El instalador y su seguro de responsabilidad civil |
| Falta de mantenimiento | Desgaste o abandono | Nadie: corre de tu cuenta |
| Pérdida de producción mientras la instalación está parada | El seguro de hogar cubre daños materiales, no lucro cesante | Normalmente nadie, salvo pólizas específicas |
| Instalaciones no legalizadas | No cumplen la normativa | Nadie: la aseguradora puede rechazar el siniestro |
| Viento por debajo del umbral de la póliza | No se considera fenómeno atmosférico cubierto | Nadie, salvo que se pruebe otra causa |
| Riesgos extraordinarios (inundaciones extraordinarias, viento muy fuerte, terremotos) | Los cubre el Consorcio, no la aseguradora | El Consorcio de Compensación de Seguros |
Ojo con las instalaciones sin legalizar
Si la instalación no está legalizada o no tiene certificado de instalación, la aseguradora puede negarse a pagar un siniestro relacionado con ella, sobre todo un incendio. Es una razón más para guardar toda la documentación del instalador.
Riesgos extraordinarios: el Consorcio
En España, los daños por fenómenos extraordinarios no los paga la aseguradora, sino el Consorcio de Compensación de Seguros, un organismo público que se financia con un pequeño recargo incluido en todas las pólizas de daños.
Qué riesgos cubre
- Inundaciones extraordinarias.
- Tempestades ciclónicas atípicas, incluidos vientos extraordinarios con rachas muy fuertes (por encima de 120 km/h).
- Terremotos, maremotos y erupciones volcánicas.
- Otros hechos extraordinarios, como actos de terrorismo o tumultos.
Qué tiene que ver con tus placas
Si una DANA, una inundación extraordinaria o un viento huracanado dañan tus placas, el Consorcio puede indemnizarte, siempre que:
- Tengas un seguro de daños en vigor que incluya las placas, aunque sea el seguro de hogar básico.
- Las placas estén incluidas en el capital asegurado, porque el Consorcio indemniza según los bienes y capitales de tu póliza.
Si las placas no están declaradas en tu seguro, el Consorcio tampoco las cubrirá.
Cómo se reclama
Directamente al Consorcio, a través de su web o de su teléfono de atención, o con la ayuda de tu aseguradora o tu mediador. Conviene hacerlo cuanto antes y aportar fotos de los daños, la póliza y las facturas de la instalación.
Viento normal o viento extraordinario
| Viento | Quién cubre |
|---|---|
| Por debajo del umbral de tu póliza | Nadie, normalmente |
| Entre el umbral de tu póliza y el extraordinario | Tu aseguradora, por la cobertura de fenómenos atmosféricos |
| Viento extraordinario (rachas por encima de 120 km/h) | El Consorcio |
El infraseguro: actualizar el capital
Si el capital asegurado es menor que el valor real de lo que aseguras, la aseguradora puede aplicar la regla proporcional: te paga solo una parte del daño, en la misma proporción en que estás infraasegurado.
Un ejemplo
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Valor real del continente con las placas | 150.000 € |
| Capital asegurado (no se actualizó tras instalar las placas) | 142.000 € |
| Proporción asegurada | ≈ 95 % |
| Daño por granizo en las placas | 3.000 € |
| Indemnización con la regla proporcional | ≈ 2.840 € |
En este ejemplo, la diferencia es pequeña, pero en un siniestro grande, como un incendio, puede ser de miles de euros.
Cómo evitarlo
- Suma al capital del continente el valor de la instalación, según la factura.
- Si tienes batería o un inversor en el contenido, suma su valor a esa partida.
- Revisa los capitales cada pocos años, o cuando hagas obras o ampliaciones.
- Pregunta si tu póliza incluye una cláusula que evite la regla proporcional hasta cierto porcentaje de infraseguro; algunas la tienen.
¿Cuánto sube la prima?
Normalmente poco: añadir 6.000–10.000 € al capital del continente suele suponer un aumento pequeño de la prima anual, que depende de cada aseguradora y póliza. Pide el importe exacto a tu aseguradora.
Garantías y seguros específicos
El seguro de hogar es solo una de las capas de protección de tu instalación.
| Protección | Qué cubre | Quién la da |
|---|---|---|
| Seguro de hogar | Daños accidentales: incendio, fenómenos atmosféricos, daños eléctricos, robo, responsabilidad civil | Tu aseguradora |
| Consorcio de Compensación de Seguros | Riesgos extraordinarios | Organismo público, a través de tu póliza |
| Garantía de producto de las placas | Defectos de fabricación | El fabricante |
| Garantía de rendimiento de las placas | Pérdida de potencia por encima de lo garantizado | El fabricante |
| Garantía del inversor y la batería | Averías y fallos de los equipos | El fabricante |
| Garantía de la instalación | Defectos de montaje: filtraciones, conexiones, fijaciones | El instalador |
| Seguro de responsabilidad civil del instalador | Daños causados durante la instalación o por un error del instalador | La aseguradora del instalador |
Seguros específicos para instalaciones solares
Existen pólizas pensadas para instalaciones fotovoltaicas que pueden cubrir, además de los daños materiales, la avería de los equipos o la pérdida de producción durante una reparación. Son habituales en instalaciones grandes o en empresas. En una vivienda, un seguro de hogar bien configurado y las garantías de los fabricantes suelen ser suficientes.
Pide al instalador su seguro
Antes de contratar, pregunta si la empresa instaladora tiene seguro de responsabilidad civil. Si durante la instalación se rompe el tejado o se produce un daño, es ese seguro el que debe responder.
Qué hacer si hay un siniestro
1. Seguridad primero
Si hay placas rotas, cables sueltos o el inversor dañado, no toques nada: las placas tienen tensión siempre que hay luz. Si es posible hacerlo sin riesgo, desconecta el inversor desde el cuadro siguiendo las instrucciones de tu instalador. Si hay riesgo de incendio o de caída de elementos, llama al 112.
2. Documenta los daños
- Fotos y vídeos de las placas, la estructura, el tejado, el inversor y los daños causados a terceros.
- Capturas de la app del inversor que muestren cuándo dejó de producir o los errores.
- Información del fenómeno: fecha, hora, y si fue granizo, viento o tormenta. Los datos de AEMET de ese día pueden ayudar.
3. Comunica el siniestro
A tu aseguradora o, si se trata de un riesgo extraordinario, al Consorcio, dentro del plazo que indique la póliza (normalmente siete días desde que lo conoces).
4. Evita que el daño vaya a más
Si el tejado ha quedado abierto y puede entrar agua, toma medidas razonables para evitarlo, como una lona, sin poner en riesgo tu seguridad. La póliza suele cubrir estos gastos.
5. Pide un informe técnico
Tu instalador puede hacer un informe con los daños, el estado de la instalación y el presupuesto de reparación. Facilita mucho la peritación.
6. Espera a la peritación antes de reparar
No repares ni retires los elementos dañados antes de que los vea el perito, salvo lo necesario para evitar más daños o riesgos. Guarda las piezas sustituidas.
Documentación que conviene tener siempre a mano
- Factura de la instalación.
- Certificado de instalación y justificante de la legalización.
- Fichas técnicas y garantías de los equipos.
- Fotos de la instalación recién terminada.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de hogar cubre las placas solares?
Puede cubrirlas, normalmente dentro del continente, pero hay que comunicar la instalación a la aseguradora y actualizar el capital asegurado. Comprueba en tu póliza que cubre fenómenos atmosféricos, daños eléctricos y responsabilidad civil.
¿Cubre el seguro los daños por granizo en las placas?
Si la póliza incluye fenómenos atmosféricos y las placas están aseguradas, normalmente sí, con los límites y la franquicia que indique. Revisa si excluye expresamente la rotura del vidrio de las placas.
¿Quién paga si una placa se cae y daña un coche?
La cobertura de responsabilidad civil de tu seguro de hogar, si incluye la instalación. Si la caída se debe a un defecto de montaje, puede responder también el instalador.
¿Cubre el seguro la avería del inversor?
Normalmente no, si es una avería interna por desgaste o defecto: eso lo cubre la garantía del fabricante. Sí suele cubrirla si la avería se debe a una sobretensión o un rayo, por la cobertura de daños eléctricos.
¿Qué pasa si una DANA daña mis placas?
Si es un riesgo extraordinario, como una inundación extraordinaria o un viento con rachas de más de 120 km/h, lo cubre el Consorcio de Compensación de Seguros, siempre que tengas un seguro de daños en vigor que incluya las placas.
¿Cuánto sube el seguro de hogar con placas solares?
Normalmente poco, porque solo aumenta el capital del continente. Pide el importe exacto a tu aseguradora.
¿Tengo que avisar a la aseguradora si pongo placas?
Sí. Si no lo haces, puede negarse a cubrir un siniestro relacionado con la instalación o aplicar la regla proporcional por infraseguro.
Conclusión
Tu seguro de hogar puede cubrir las placas solares, pero solo si las declaras y actualizas el capital asegurado. Las coberturas clave son fenómenos atmosféricos, daños eléctricos y responsabilidad civil; los riesgos extraordinarios, como una DANA o un viento huracanado, los cubre el Consorcio de Compensación de Seguros a través de tu póliza. Las averías de los equipos y los defectos de fabricación corresponden a las garantías de los fabricantes, y los defectos de montaje, al instalador.
Resumen práctico:
- Comunica la instalación a tu aseguradora con su valor según factura.
- Pregunta en qué partida quedan las placas, el inversor y la batería.
- Actualiza el capital para evitar la regla proporcional.
- Revisa tres coberturas: fenómenos atmosféricos, daños eléctricos y responsabilidad civil.
- Comprueba las exclusiones, especialmente la rotura del vidrio de las placas.
- Guarda la documentación de la instalación y fotos de su estado inicial.
Unos minutos con tu aseguradora pueden ahorrarte miles de euros si el granizo, el viento o un rayo afectan a tu instalación.